Panduan Kredit Kepemilikan Rumah: Syarat-Syarat dan Cara KPR
Semenjak saya mempunyai rumah sendiri, psikologis saya lebih baik. Lebih mudah bahagia, konsentrasi pada pekerjaan, dan tentunya merasa lebih nyaman.
Saya bukan orang kaya.
Bukan pula keturunan orang kaya. Makara untuk menerima rumah, perlu usaha yang aduhai...
Berbagai cara saya lakukan. Mulai dari melaksanakan penghematan, menabung, mencari usaha sampingan, hingga mengubah mindset berpikir.
Melalui blog ini saya ingin membuatkan cerita. Termasuk bagaimana cara menerima rumah melalui KPR.
Itulah sebabnya saya ingin menuliskan panduan kepemilikan rumah atau KPR secara lengkap.
Mulai dari syarat-syarat, cara, maupun tahapan mengajukannya.
Syarat-Syarat Pengajuan KPR
Apapun banknya......BNI, BRI, Bank Mandiri, BJB, BCA, Mandiri Syariah, CIMB, Bank Muamalat, BTN, Permata Bank...
...biasanya mengajukan persyaratan yang hampir sama untuk pengajuan KPR.
- Warga Negara Indonesia
- Telah berumur 21 tahun atau sudah menikah
- KTP
- Kartu Keluarga
- Surat Keterangan Kerja
- Slip Gaji/Surat Keterangan Penghasilan
- Rekening Koran
- NPWP
Agar Pengajuan KPR Mudah Diterima Oleh Bank
UsiaUsia kuat terhadap tenor. Untuk usia produktif, bank bisa menawarkan tenor 15 tahun hingga 20 tahun.
Usia produktif ini berkisar antara 21 tahun hingga 40 tahun.
Usia di atas itu, maka bank akan memperpendek tenornya. Bisa saja hanya 10 tahun atau hanya 5 tahun.
Rekening Koran
Apa yang dimaksud rekening koran? Sebagian orang belum memahaminya.
Dalam hal ini yang dimaksud dengan rekening koran ialah buku tabungan. Pada umumnya bank akan meminta rekaman buku tabungan 3 bulan terakhir.
Catatan dalam buku tabungan sangat besar pengaruhnya dalam pengajuan kredit kepemilikan rumah (KPR).
Rekening koran yang dianggap sehat ialah kalau lalu lintas keuangan lancar. Misalnya Anda uang masuk setiap bulan, sehingga saldo terus bertambah.
Jikapun ada penarikan uang, tidak menghabiskan seluruh saldo.
Sebaiknya Anda rutin menabung di bank sebelum mengajukan KPR.
Pekerjaan dan Income
Untuk KPR bersubsidi, BTN mensyaratkan masa kerja minimal 1 tahun. Artinya Anda sudah bekerja di perusahaan selama 1 tahun.
Sedangkan untuk KPR nonsubsidi minimal masa kerja yakni 2 tahun.
Besarnya gaji atau income dijadikan materi pola oleh pihak bank. Diterima atau ditolaknya permohonan Anda sangat bergantung pada income.
Agar pengajuan KPR mudah diterima, cobalah ejekan santunan dengan besar angsuran 30% dari income.
Buatlah simulasi sebelum mengajukan KPR
Misalnya Anda ingin mengajukan KPR di Bank Mandiri.
Harga Rumah: 500 juta
DP: 150 juta
Jangka waktu: 10 tahun
Suku Bunga: 8,5%
Maka limit santunan Anda yakni 350 juta.
Angsuran per bulan kurang lebih 4.500.000,-.
Berarti income Anda sebaiknya berada pada kisaran 12 juta hingga 15 juta.
Beban Hutang Lain
Mungkin dikala mengajukan KPR Anda masih mempunyai tanggungan lain. Misalnya cicilan motor, mobil, atau santunan mikro untuk usaha Anda.
Sebaiknya informasikan juga hal tersebut pada bank. Sehingga nantinya bank akan mempertimbangkan besarnya santunan KPR.
Hal ini bukan hanya untuk menguntungkan pihak bank, melainkan juga Anda.
Jangan hingga di tengah perjalanan Anda tidak sanggup menunaikan kewajiban angsuran. Sehingga risikonya rumah KPR disita oleh bank.
Langkah-Langkah Pengajuan Pengajuan KPR
Setelah kita mengetahui syarat-syarat pengajuan KPR rumah, kini kita bisa memulai langkah-langkah selanjutnya untuk mengajukan KPR.1. Tentukan Harga Rumah
Entah rumah atau ruko, tentukan terlebih dahulu harganya. Tentu saja Anda yang paling memahami kondisi keuangan sendiri.Tentukan harga yang paling rasional.
Hindari memaksakan diri membeli rumah dengan harga di luar kemampuan. Meskipun Anda benar-benar “jatuh cinta” pada rumah tersebut.
2. Tentukan Properti
Setelah menentukan budget, kini Anda harus pandai-pandai memilih properti.Dalam tahap ini sebaiknya dilakukan dengan pelan-pelan. Kesalahan yang sering dilakukan orang ialah tergesa-gesa dalam menentukan properti.
Jika Anda mengambil rumah, perhatikan:
Track record developernya,
Lokasi rumah – apakah jauh dari dari keramaian,
Akses – apakah aksesnya mudah? Apakah dapat dilalui oleh kendaraan ataukah hanya terletak di gang sempit.
Kualitas Bangunan – apakah bangunannya sesuai dengan standar? Banyak sekali developer yang membangun rumah dengan asal-asalan.
Tentunya masih banyak hal lain yang menjadi pertimbangan dalam membeli rumah ataupun properti lainnya.
3. Memilih Bank
Memilih bank untuk mengajukan KPR hampir seolah-olah dengan memilih properti itu sendiri.Anda harus membandingkan antara satu bank dengan bank lainnya. Bank manakah yang paling menguntungkan.
Biasanya pemohon akan melihat besarnya angsuran. Hal ini berkaitan dengan suku bunga. Semakin rendah suku bunga, semakin rendah angsurannya.
4. Mendatangi Bank Untuk Mengisi Formulir Kredit
Mengisi formulir permohonan kredit merupakan langkah awal dalam pengajuan KPR di bank.Sertakan pula seluruh dokumen persyaratan yang diminta oleh bank.
Setelah proses ini selesai, maka giliran bank yang akan bekerja. Apa saja yang dilakukan bank? Tidak lain menganalisa permohonan kredit Anda.
 |
| Rumah bergaya minimalis modern. Harga rumah senantiasa naik setiap tahunnya. |
Credit Risk Analysis. Menganalisa resiko kredit merupakan pekerjaan bank sebelum mereka menyetujui pengajuan KPR.
Bank anak menganalisa besarnya pemasukan dan pengeluaran Anda. Begitu pula dengan jejak rekam Anda di BI. Apakah termasuk blacklist ataukah tidak?
Seseorang bisa masuk ke blacklist BI kalau seandainya pernah mengalami kredit macet.
Bank juga akan mensurvey aset properti yang Anda ajukan. Berapa nilai atau harga pasarannya, bagaimana dengan kelengkapan dokumen legalitasnya, dan lain sebagainya.
Dari analisa di atas, bank akan menentukan apakah permohonan Anda disetujui atau tidak.
Bila ditolak, carilah bank lain. Syarat kelayakan untuk pengajuan KPR dari satu bank ke bank lainnya ada sedikit perbedaan.
Bisa saja bank yang Anda pilih menerapkan persyaratan ketat.
5. Melakukan Akad Kredit
Akad kredit hanya terjadi apabila bank telah mensurvey setiap aspek dari permohonan Anda.Apabila dari survey tersebut Anda dikategorikan layak untuk menerima KPR, maka langkah selanjutnya yakni komitmen kredit.
Yakni semacam perjanjian antara Anda dengan pihak bank.
Siapkan Biaya
Ketika melaksanakan komitmen kredit, siapkan pula biaya-biaya yang harus dilunasi.
Biaya tersebut antara lain:
Provisi – Yakni biaya balas jasa kepada bank karena bank menyetujui permohonan KPR Anda. Besarnya biaya provisi umumnya tidak lebih dari 1%.
BPHTB – BPHTB abreviasi dari Bea Perolehan Hak Atas Tanah dan Bangunan. Setiap kali transaksi properti selalu disertai dengan biaya BPHTB.
Besarnya yakni 5% dari harga jual properti. Kabar baiknya, sejak tahun 2016 biaya ini hanya 1%.
Biaya Notaris – Pihak bank umumnya sudah menyediakan notaris. Sebenarnya jasa notaris bisa dari pihak Anda.
Biaya Lain-Lain – Siapkan pula biaya lain-lain. Seperti biaya untuk membeli materai.
Dengan melunasi seluruh biaya tersebut, hal terakhir yang Anda lakukan yakni menandatangani komitmen kredit.
Dengan begitu selesai sudah proses dan tahap-tahap pengajuan KPR rumah ke bank.
6. Kewajiban Mengangsur
Setelah komitmen kredit selesai, kewajiban Anda selanjutnya hanyalah melaksanakan angsuran selama jangka waktu tertentu.Semakin cepat masa KPR, semakin besar angsurannya.
Rata-rata masa angsuran kredit kepemilikan rumah berkisar antara 10 hingga 15 tahun. Anda mesti disiplin dalam mengangsur.
Cara Mengurangi Besarnya Angsuran
Besarnya angsuran bisa dikurangi. Bagaimana caranya? Apabila Anda menerima rezeki tanpa diduga...
...gunakan uang tersebut untuk mengurangi besarnya angsuran.
Datanglah ke bank. Ceritakan maksud Anda. Lalu setorkan sejumlah uang dengan tujuan semoga angsuran Anda bisa berkurang.
Dengan cara ini beban angsuran akan menjadi lebih ringan.
7. Pelunasan Kredit dan Pengambilan Sertifikat
Lunas....Inilah moment yang sangat ditunggu-tunggu. Semua beban hutang terselesaikan. Hasil kerja keras tidak sia-sia.
Anda dapat mempercepat pelunasan dengan mengangsur lebih. Misalnya angsuran per bulan 4 juta. Anda bisa mengangsur 5 juta.
Dengan menambah besarnya jumlah angsuran Anda mengurangi tenor.
Sebagai contoh. Tenor seharusnya 10 tahun. Karena Anda mengangsur lebih besar, maka lunas hanya dalam waktu 8 tahun.
Silakan komunikasikan dengan pihak bank kalau ingin mengurangi masa angsuran.
Setelah semuanya lunas, ambilah akta tanah atau bangunan di bank. Dan risikonya properti tersebut benar-benar menjadi milik Anda.
4 Langkah Agar Pengajuan KPR Disetujui Bank
Kredit kepemilikan rumah merupakan salah satu cara untuk membeli rumah. Saya pernah menuliskan beberapa cara. Antara lain membeli rumah tanpa nyicil ke bank.Bagi Anda yang berminat membeli rumah melalui KPR, perhatikan hal lain berikut ini.
Siapkan Dokumen Persyaratan Kredit
Pemohon yang agak ribet dalam mengurus dokumen persyaratan akan dinilai buruk oleh pihak bank.Bagaimana Anda disiplin dalam mengangsur seandainya hal kecil tersebut tidak terpelajar mengurusnya?
Masukan Income/Gaji Ke Rekening Bank
Bank sangat berkepentingan melihat kesehatan finansial Anda. Salah satu cara termudah untuk menilai kesehatan finansial ialah melihat rekam jejak tabungan.Oleh karena itu, beberapa bulan sebelum mengajukan KPR, rutinlah menabung di bank. Lebih rupawan lagi apabila menabung di bank yang sama untuk permohonan KPR.
Hindarkan Rekayasa Data
Tidak sedikit pemohon KPR yang merekayasa data-datanya. Baik data identitas, pekerjaan, maupun penghasilan.Dalam pengajuan kredit KPR, sebaiknya Anda menghindari hal-hal tersebut.
Rekayasa dalam bentuk apapun akan menyulitkan Anda ketika masa proses pengajuan.
Lagi pula, kalau Anda merekayasa – misalnya mark up penghasilan – Anda sendirilah yang risikonya akan menghadapi banyak sekali kesulitan.
Mencoba Bank Lain Apabila Ditolak
Seperti pernah saya katakan, kalau satu bank menolak permohonan kredit kepemilikan rumah, cobalah mengajukannya ke bank lain.Hanya saja:
Anda perlu menyiapkan sejumlah dana. Tentu saja dana manajemen dan dana apraisal.
Plafon Kredit Sesuai Dengan Kemampuan
Agar mudah diterima, ejekan kredit sesuai dengan kondisi keuangan Anda. Atau kalau bisa kurangi 30% dari plafon maksimal.Sebagai contoh. Setelah melihat kemampuan Anda, bank dapat menawarkan limit kredit 500 juta.
Maka kredit yang Anda ejekan cukup 400 juta saja. Sehingga Anda akan sangat mudah menerima persetujuan permohonan kredit kepemilikan rumah.